Muhammad Yunus: Victory for the Poor

The Norwegian Nobel Committee awarding the 2006 Peace Prize to Muhammad Yunus and his Grameen Bank.

The Norwegian Nobel Committee has decided to award the Nobel Peace Prize for 2006, divided into two equal parts, to Muhammad Yunus and Grameen Bank for their efforts to create economic and social development from below.

Lasting peace cannot be achieved unless large population groups find ways in which to break out of poverty. Micro-credit is one such means. Development from below also serves to advance democracy and human rights.

Muhammad Yunus has shown himself to be a leader who has managed to translate visions into practical action for the benefit of millions of people, not only in Bangladesh, but also in many other countries.

Loans to poor people without any financial security had appeared to be an impossible idea.

From modest beginnings three decades ago, Yunus has, first and foremost through Grameen Bank, developed micro-credit into an ever more important instrument in the struggle against poverty.

'Liberating force'

Grameen Bank has been a source of ideas and models for the many institutions in the field of micro-credit that have sprung up around the world.

Every single individual on earth has both the potential and the right to live a decent life. Across cultures and civilizations, Yunus and Grameen Bank have shown that even the poorest of the poor can work to bring about their own development.

Micro-credit has proved to be an important liberating force in societies where women in particular have to struggle against repressive social and economic conditions.

Economic growth and political democracy can not achieve their full potential unless the female half of humanity participates on an equal footing with the male.

Yunus' long-term vision is to eliminate poverty in the world. That vision cannot be realised by means of micro-credit alone.

But Muhammad Yunus and Grameen Bank have shown that, in the continuing efforts to achieve it, micro-credit must play a major part.

Muhammad's sword

Pope Benedict XVI in the service of George W. Bush

By Uri Avner

09/24/06 "Information Clearing House" -- -- Since the days when Roman emperors threw Christians to the lions, the relations between the emperors and the heads of the church have undergone many changes.

Constantine the Great, who became emperor in the year 306 - exactly 1700 years ago - encouraged the practice of Christianity in the empire, which included Palestine. Centuries later, the church split into an Eastern (Orthodox) and a Western (Catholic) part. In the West, the Bishop of Rome, who acquired the title of Pope, demanded that the emperor accept his superiority.

The struggle between the emperors and the popes played a central role in European history and divided the peoples. It knew ups and downs. Some emperors dismissed or expelled a pope, some popes dismissed or excommunicated an emperor. One of the emperors, Henry IV, "walked to Canossa", standing for three days barefoot in the snow in front of the Pope's castle, until the Pope deigned to annul his excommunication.

But there were times when emperors and popes lived in peace with each other. We are witnessing such a period today. Between the present Pope, Benedict XVI, and the present emperor, George Bush II, there exists a wonderful harmony. Last week's speech by the Pope, which aroused a worldwide storm, went well with Bush's crusade against "Islamofascism", in the context of the "clash of civilizations".

In his lecture at a German university, the 265th Pope described what he sees as a huge difference between Christianity and Islam: while Christianity is based on reason, Islam denies it. While Christians see the logic of God's actions, Muslims deny that there is any such logic in the actions of Allah.

As a Jewish atheist, I do not intend to enter the fray of this debate. It is much beyond my humble abilities to understand the logic of the Pope. But I cannot overlook one passage, which concerns me too, as an Israeli living near the fault-line of this "war of civilizations".

In order to prove the lack of reason in Islam, the Pope asserts that the Prophet Muhammad ordered his followers to spread their religion by the sword. According to the Pope, that is unreasonable, because faith is born of the soul, not of the body. How can the sword influence the soul?

To support his case, the Pope quoted - of all people - a Byzantine emperor, who belonged, of course, to the competing Eastern Church. At the end of the 14th century, Emperor Manuel II Palaeologus told of a debate he had - or so he said (its occurrence is in doubt) - with an unnamed Persian Muslim scholar. In the heat of the argument, the emperor (according to himself) flung the following words at his adversary:


Show me just what Mohammed brought that was new, and there you will find things only evil and inhuman, such as his command to spread by the sword the faith he preached.


These words give rise to three questions: (a) Why did the Emperor say them? (b) Are they true? (c) Why did the present Pope quote them?

When Manuel II wrote his treatise, he was the head of a dying empire. He assumed power in 1391, when only a few provinces of the once illustrious empire remained. These, too, were already under Turkish threat.

At that point in time, the Ottoman Turks had reached the banks of the Danube. They had conquered Bulgaria and the north of Greece, and had twice defeated relieving armies sent by Europe to save the Eastern Empire. On 29 May 1453, only a few years after Manuel's death, his capital, Constantinople (the present Istanbul), fell to the Turks, putting an end to the empire that had lasted for more than a thousand years.

During his reign, Manuel made the rounds of the capitals of Europe in an attempt to drum up support. He promised to reunite the church. There is no doubt that he wrote his religious treatise in order to incite the Christian countries against the Turks and convince them to start a new crusade. The aim was practical, theology was serving politics.

In this sense, the quote serves exactly the requirements of the present Emperor, George Bush II. He, too, wants to unite the Christian world against the mainly Muslim "Axis of Evil". Moreover, the Turks are again knocking on the doors of Europe, this time peacefully. It is well known that the Pope supports the forces that object to the entry of Turkey into the European Union.

Is there any truth in Manuel's argument?

The pope himself threw in a word of caution. As a serious and renowned theologian, he could not afford to falsify written texts. Therefore, he admitted that the Qur'an specifically forbade the spreading of the faith by force. He quoted the second Sura, Verse 256 (strangely fallible, for a pope, he meant Verse 257) which says: "There must be no coercion in matters of faith."

How can one ignore such an unequivocal statement? The Pope simply argues that this commandment was laid down by the Prophet when he was at the beginning of his career, still weak and powerless, but that later on he ordered the use of the sword in the service of the faith. Such an order does not exist in the Qur'an. True, Muhammad called for the use of the sword in his war against opposing tribes - Christian, Jewish and others - in Arabia, when he was building his state. But that was a political act, not a religious one; basically a fight for territory, not for the spreading of the faith.

Jesus said: "You will recognize them by their fruits." The treatment of other religions by Islam must be judged by a simple test: how did the Muslim rulers behave for more than a thousand years, when they had the power to "spread the faith by the sword"?

Well, they just did not.

For many centuries, the Muslims ruled Greece. Did the Greeks become Muslims? Did anyone even try to Islamize them? On the contrary, Christian Greeks held the highest positions in the Ottoman administration. The Bulgarians, Serbs, Romanians, Hungarians and other European nations lived at one time or another under Ottoman rule and clung to their Christian faith. Nobody compelled them to become Muslims and all of them remained devoutly Christian.

True, the Albanians did convert to Islam, and so did the Bosniaks. But nobody argues that they did this under duress. They adopted Islam in order to become favourites of the government and enjoy the fruits.

In 1099, the Crusaders conquered Jerusalem and massacred its Muslim and Jewish inhabitants indiscriminately, in the name of the gentle Jesus. At that time, 400 years into the occupation of Palestine by the Muslims, Christians were still the majority in the country. Throughout this long period, no effort was made to impose Islam on them. Only after the expulsion of the Crusaders from the country, did the majority of the inhabitants start to adopt the Arabic language and the Muslim faith - and they were the forefathers of most of today's Palestinians.

There no evidence whatsoever of any attempt to impose Islam on the Jews. As is well known, under Muslim rule the Jews of Spain enjoyed a bloom the like of which the Jews did not enjoy anywhere else until almost our time. Poets like Yehuda Halevy wrote in Arabic, as did the great Maimonides. In Muslim Spain, Jews were ministers, poets, scientists. In Muslim Toledo, Christian, Jewish and Muslim scholars worked together and translated the ancient Greek philosophical and scientific texts. That was, indeed, the Golden Age. How would this have been possible, had the Prophet decreed the "spreading of the faith by the sword"?

What happened afterwards is even more telling. When the Catholics reconquered Spain from the Muslims, they instituted a reign of religious terror. The Jews and the Muslims were presented with a cruel choice: to become Christians, to be massacred or to leave. And where did the hundreds of thousand of Jews, who refused to abandon their faith, escape? Almost all of them were received with open arms in the Muslim countries. The Sephardi ("Spanish") Jews settled all over the Muslim world, from Morocco in the west to Iraq in the east, from Bulgaria (then part of the Ottoman Empire) in the north to Sudan in the south. Nowhere were they persecuted. They knew nothing like the tortures of the Inquisition, the flames of the auto-da-fe, the pogroms, the terrible mass-expulsions that took place in almost all Christian countries, up to the Holocaust.

Why? Because Islam expressly prohibited any persecution of the "peoples of the book". In Islamic society, a special place was reserved for Jews and Christians. They did not enjoy completely equal rights, but almost. They had to pay a special poll tax, but were exempted from military service - a trade-off that was quite welcome to many Jews. It has been said that Muslim rulers frowned upon any attempt to convert Jews to Islam even by gentle persuasion - because it entailed the loss of taxes.

Every honest Jew who knows the history of his people cannot but feel a deep sense of gratitude to Islam, which has protected the Jews for fifty generations, while the Christian world persecuted the Jews and tried many times "by the sword" to get them to abandon their faith.

The story about "spreading the faith by the sword" is an evil legend, one of the myths that grew up in Europe during the great wars against the Muslims - the reconquista of Spain by the Christians, the Crusades and the repulsion of the Turks, who almost conquered Vienna. I suspect that the German Pope, too, honestly believes in these fables. That means that the leader of the Catholic world, who is a Christian theologian in his own right, did not make the effort to study the history of other religions.

Why did he utter these words in public? And why now?

There is no escape from viewing them against the background of the new Crusade of Bush and his evangelist supporters, with his slogans of "Islamofascism" and the "global war on terror" - when "terrorism" has become a synonym for Muslims. For Bush's handlers, this is a cynical attempt to justify the domination of the world's oil resources. Not for the first time in history, a religious robe is spread to cover the nakedness of economic interests; not for the first time, a robbers' expedition becomes a Crusade.

The speech of the Pope blends into this effort. Who can foretell the dire consequences?

Uri Avnery is an Israeli author and activist. He is the head of the Israeli peace movement, "Gush Shalom". http://zope.gush-shalom.org/home/en

Narsis

Mimpi Menjadi Fotografer Profesional

Harga DSLR yang semakin murah membuat mimpi pencinta fotografi menjadi fotografer handal semakin mendekati kenyataan

“Membidikkan kamera dan menekan tombol shutter, mendengar rana yang bergerak dengan cepat, membuat hidupku lebih bergairah. Kulewatkan hari-hariku dengan menembus subuh sebelum matahari tampak. Detik-detik napasku tak jemu menunggu rona memerah di ufuk barat saat mentari tenggelam.” Kalimat di atas saya temui di situs milik Valens Riyadi, www.valens.net. Valens memang bukan seorang fotografer, ia lebih dikenal sebagai professional di bidang teknologi informasi. Namun semua orang tahu, ia memang cinta berat akan fotografi.

Kini, pecinta fotografi seperti Valens bagaikan jamur di musim hujan. Karakteristik mereka adalah mereka paham banyak hal tentang fotografi. Sebelum beralih ke kamera digital, mereka biasanya sudah bergelut dengan kamera analog (kamera film), SLR (Single Lens Reflects). Harga kamera Digital SLR (DSLR) yang semakin murah mempercepat pertumbuhan pengguna DSLR di Tanah Air. Memicu migrasi dari pengguna kamera digital kompak ke segmen kamera professional ini.

Semuanya berawal pada 23 Agustus 2003. Canon mengejutkan publik dengan memperkenalkan Canon Digital Rebel (Canon EOS 300D) dengan harga $899. Situs rujukan para pengguna kamera digital, www.dpreview.com menulis, peluncuran EOS 300D ini adalah momen kedua terpenting setelah diluncurkannya Nikon D1 pada Juni 1999. Canon menurut dpreview memungkinkan konsumen membeli kamera DSLR dengan harga terjangkau. Konsumen hanya perlu mengeluarkan dana di bawah $1000 setelah menambah sekitar $100 untuk lensa.

Kini pilihan kamera DSLR dengan harga terjangkau semakin banyak. Awal September lalu, Canon baru saja meluncurkan seri Digital Rebel generasi ketiga yaitu Canon EOS 400D atau yang lebih dikenal dengan nama Digital Rebel Xti. Kamera dengan resolusi 10 megapiksel plus lensa standar (lens kit) ini dijual dengan harga sekitar Rp8,5 juta. Diluncurkannya 400D menyebabkan harga Canon EOS 350D plus lensa standar turun menjadi sekitar Rp6,5 juta. Sementara Nikon, April tahun lalu memperkenalkan D50. Kamera DSLR entry level dari Nikon ini dijual dengan harga yang hampir sama dengan EOS 350D.

Migrasi

Menurut Aldin Soemantri, Product Manager PT. Alta Nikindo, distributor resmi kamera Nikon, diperkirakan 70-80% dari pengguna kamera analog di Asia—termasuk termasuk di Indonesia—yang telah berpindah ke kamera digital tahun ini. Di Amerika Serikat angkanya bahkan sudah mencapai ke 90%. Menurut Merry Harun, Direktur Divisi Canon, PT Datascript, distributor resmi kamera Canon, jumlah kamera kamera digital kompak yang terjual tahun lalu mencapai 200 ribu unit dan sementara DSLR 10 ribu unit. Tahun ini, pangsa pasarnya diperkirakan meningkat menjadi 350 ribu unit kamera digital kompak dan 20 ribu unit kamera DSLR. “ Hingga September Datascript telah berhasil menjual 5000 unit Canon DSLR,” tuturnya. Datascript menargetkan menjual 100 ribu kamera digital kompak dan 10 ribu DSLR Canon pada akhir tahun, menjadikannya menguasao 50% pangsa pasar.

Sebesar itukah pasar DSLR di Tanah Air? Apakah telah terjadi migrasi dari pengguna kamera digital kompak ke kamera DSLR? Tren ini bisa dilacak dari pertumbuhan komunitas pengguna kamera digital di Indonesia. Dan internet adalah cara paling efektif untuk menemukannya. Salah satu situs terkemuka yang mewadahi para pecinta fotografi ini adalah Fotografer.net (FN). Situs ini didirikan pada 30 Desember 2002 oleh Kristupa W. Saragih, seorang fotografer professional dan Valens Riyadi—yang kata-kata puitisnya saya kutip pada awal tulisan. Menjelang ulang tahunnya yang ke-4, Fotografer.net telah menjaring lebih dari 97.000 anggota, dengan lebih dari 22.000 anggota aktif.

Di situs FN para anggota bisa saling diskusi, memamerkan hasil foto dan mendapatkan kritik dan penilaian dari anggota lain. Menurut Kristupa, anggota FN bertambah rata-rata 114 orang per hari. Sebagian besar anggota FN adalah warga Indonesia yang bermukim di dalam dan di luar negeri plus beberapa anggota dari Malaysia, Singapura dan Australia. Jumlah akses (hit) FN mencapai 32 juta lebih setiap bulannya atau rata-rata 1 juta lebih hit per hari. Selain FN ada juga komunitas kamera digital di www.kamera-digital.com, yang anggotanya mencapai lebih dari 6000 orang.

Yang menarik, menurut data terbaru yang dikirim FN pada BusinessWeek Indonesia, sebesar 63,27% (lebih dari 60 ribu anggota) dari total jumlah anggota FN tahun ini adalah pengguna DSLR. Dan 36,73% (sekitar 37 ribu) sisanya menggunakan kamera digital kompak (kamera digital saku dan kamera semi professional). Ini berarti jumlah pengguna kamera DSLR di Tanah Air jauh lebih besar dibandingkan dengan jumlah pangsa pasar yang diperkirakan oleh Merry Harun dari Datascript yang mencapai 20.000 unit.

Menurut Kristupa, peningkatan jumlah pengguna DSLR bisa dilacak dalam dua tahun terakhir. Pada 2004 jumlah anggota FN pengguna DSLR hanya mencapai 27,28% dari seluruh jumlah anggota, sementara pengguna kamera digital kompak mencapai 72,72%. Pada 2005 jumlah Anggota FN pengguna DSLR melonjak menjadi 46,12% dan pengguna kamera digital kompak turun menjadi 53,88%. Puncaknya adalah tahun ini dimana mayoritas anggota FN adalah para pengguna DSLR.

Lebih Kejam

Hal itu bisa memiliki dua arti. Pertama, ada peralihan dari pengguna kamera digital kompak ke DSLR dan kedua, ada para pengguna baru yang tertarik membeli DSLR karena harga kamera DSLR yang semakin terjangkau. Menurut Aldin, pasar DSLR lebih kejam daripada pasar kamera kompak. Para pembeli kamera digital kompak biasanya adalah para pemula, yang mudah dipengaruhi oleh iklan dan edukasi. Sementara pembeli DSLR adalah mereka yang butuh pembuktian terlebih dahulu sebelum memutuskan untuk membeli satu merek DSLR tertentu.

Walaupun terkesan promosi, pada kenyataannya, pasar DSLR memang dikuasai oleh dua merek besar yaitu Canon dan Nikon. Di FN, dua merek ini yang topiknya paling banyak dibahas. Per 27 September, terdapat 1291 topik yang membahas merek Canon dengan 19.894 tanggapan dan 1330 topik untuk merek Nikon dengan 18738 tanggapan. Topik yang membahas merek lain hanya mencapai 664 topik dengan 6201 tanggapan. Alasannya sederhana, mengutip pernyataan Aldin di atas, kamera SLR dan DSLR memerlukan waktu pembuktian yang bahkan mencapai 30 tahun untuk mengetahui kualitas sebuah kamera.

Salah satunya adalah pembuktian kualitas lensa. Berbeda dengan kamera digital kompak yang memiliki lensa yang fixed, tak bisa diganti-ganti, menurut Aldin, pada kamera DSLR, 90% bagian terpenting adalah lensa. “Apapun kamera Anda, kalau lensanya pantat botol ya pantat botol,” tutur Aldin. Jika Anda fotografer Anda pasti mengakui hal ini. Namun lensa yang berkualitas seringkali identik dengan harga yang mahal. Harga sebuah lensa 300mm, f/2,8 misalnya bisa mencapai Rp38 juta, 6 kali lipat dari harga sebuah bodi kamera. Sehingga, bisa dipastikan persaingan DSLR masih jauh dari selesai.

Mimpi kamera analog

Produsen saat ini memang seperti berlomba untuk menciptakan bodi kamera DSLR dan juga lensa baru dengan harga yang terjangkau. Mereka berupaya keras untuk merebut pangsa pasar dari Canon dan Nikon. Sony yang selama ini dikenal sebagai produsen sensor kamera bahkan mengeluarkan kamera DSLR mereknya sendiri yaitu Sony Alfa100 pada April lalu. Di salah satu gerai ritel online di Jakarta, bodi Sony Alfa100 plus lensa standar dijual dengan harga Rp9,4 juta—masih di bawah Rp.10 juta. Pentax—kamera yang memiliki banyak pilihan lensa ini—juga mengeluarkan DSLR baru, K100D, yang dijual dengan harga Rp5,4 juta. Sementara Olympus mengandalkan seri E500 yang—dengan dilengkapi dua lensa yaitu lensa super wide dan tele—dijual dengan harga Rp6,9 juta.

Menurut Aldin persaingan pasar kamera DSLR tidak akan berhenti sebelum kualitas DSLR dianggap bisa menyamai atau bahkan melebihi kamera analog atau kamera film. “Untuk bisa sekelas dengan kamera film, kamera DSLR harus memiliki resolusi setidaknya 22 megapiksel,” ujarnya. Saat ini bodi kamera Canon termahal yaitu EOS-1Ds Mark II (berharga lebih dari Rp60 juta), baru memiliki resolusi 16,7 megapiksel. Sementara bodi Nikon yang termahal, D2Xs (Rp35 juta) memiliki resolusi 12,4 megapiksel.

Para penggemar fotografi digital bisa berharap akan semakin banyak DSLR yang diluncurkan. Dan semakin besar pangsa pasar, sesuai dengan hukum ekonomi, harga pun bisa semakin murah. Pada akhirnya, akan semakin banyak para pengguna baru atau pengguna kamera digital kompak yang bisa menikmati DSLR dan bergaya layaknya seorang professional. Tak terkecuali di Indonesia.

Berdialog dengan Bank Syariah

Bank syariah memerlukan lebih dari pendekatan spiritual untuk bersaing dengan perbankan konvensional. Ini sebagian diantaranya.

Apa kabar perbankan syariah? Jika sistem ini dianggap sebagai sebuah organisme ia tentu akan menjawab, “Baik-baik saja, terima kasih.” Bagaimana tidak, dalam lima tahun terakhir, sejak Desember 2001 sampai Juni tahun ini, total asset perbankan syariah terus meningkat dari Rp2,728 triliun menjadi Rp 22,701 triliun. Jumlah dana pihak ketiga (DPK) pun terus bertambah, dari Rp1,806 triliun menjadi Rp16,433 triliun. Rata-rata pertumbuhan asset perbankan syariah dalam lima tahun terakhir mencapai 65% per tahun. Bandingkan dengan pertumbuhan asset di perbankan konvensional yang hanya 7% per tahun.

Namun jika ditilik lebih lanjut, jumlah asset dan dana pihak ketiga di perbankan syariah masih kalah jauh dengan perbankan konvensional. Total asset bank umum per Juni 2006 telah mencapai angka Rp1.519 triliun dengan jumlah DPK yang mencapai Rp1.168 triliun. Asset perbankan syariah hanya 1,5% dari perbankan nasional sementara DPK perbankan syariah hanya 1,4% dari perbankan konvensional.

Apa artinya? Masih tersisa ruang yang sangat besar bagi perbankan syariah untuk terus tumbuh. Masalahnya, memasarkan produk-produk perbankan syariah memang gampang-gampang susah. Sebanyak 85% dari penduduk Indonesia adalah muslim. Namun jika menilik data statistik di atas tampaknya bank syariah harus berjuang keras untuk bisa merebut pangsa pasar muslim—pasar yang notabene identik dengan sistem perbankan ini—dari perbankan konvensional.

Bahkan setelah lebih dari 14 tahun perbankan syariah berkiprah, masih sering terdengar di kalangan awam pertanyaan-pertanyaan mendasar seperti: Apa itu riba? Apa perbedaan antara perbankan syariah dan konvensional? Atau kalimat seperti ini: “ ‘Istri saya curiga saya akan pindah agama ketika membuka rekening di bank syariah,’ atau ‘Produk-produknya terlalu banyak berbahasa Arab.’ ”

Masalah rasional

Kondisi di atas tak lepas dari berbagai permasalahan yang masih lekat dengan perbankan syariah. Jaringan distribusi bank syariah adalah salah satunya. Secara psikologis atau praktis, jaringan bank syariah berfungsi mendekatkan layanan syariah kepada konsumen atau nasabah. Bahkan layanan Shar-E dari Bank Muamalat Indonesia yang memungkinkan nasabah untuk membuka rekening dengan membelinya di kantor pos dan melakukan aktivasi via telepon belum mampu menggantikan “kedekatan fisik” ini.

Dari data per Juni tahun ini, jumlah kantor bank umum syariah (BUS) melonjak menjadi 312 kantor dari hanya 84 kantor pada akhir 2001. Sementara kantor unit usaha syariah (UUS) berkembang dari hanya 12 kantor pada akhir 2001 menjadi 145 kantor pada Juni 2006. Namun jumlah itu masih jauh dari mencukupi untuk bisa menjangkau seluruh wilayah Tanah Air. Jaringan kantor perbankan syariah seperti terpusat di wilayah DKI Jakarta (107 kantor BUS dan 67 UUS), diikuti dengan Jawa Barat, Jawa Timur, Jawa Tengah dan Sumatra Utara.

Saefudin Noer, Direktur Bank Muamalat Indonesia mengakui kekurangan ini. “Target pasar yang tersebar tidak dapat dilayani oleh jaringan fisik perbankan syariah,” tuturnya. Bank Muamalat Indonesia memperkirakan, biaya untuk pembukaan kantor di lebih dari 450 kabupaten mencapai Rp1 triliun. “Tidak ada modal yang mampu menanggung investasi ini,” ujar Saefudin. Menurut Adiwarman Karim, President Director, Karim Business Consulting dalam presentasinya akhir Agustus lalu, saat jaringan perbankan syariah terus bertambah, perhatian nasabah juga akan semakin meningkat. Demikian juga tuntutan konsumen terhadap kualitas layanan dan kenyamanan di perbankan syariah. Konsumen akan selalu memperbandingkannya dengan layanan yang mereka peroleh dari perbankan konvensional.

Sedikit yang inovatif

Isu jaringan distribusi, kualitas pelayanan dan kenyamanan bisa mengurangi motif nasabah untuk mengadopsi sistem perbankan syariah. Alasannya, mengutip Alexander Mulya, Brand Specialist dari Markplus Institute of Marketing, hanya seperenam dari populasi usia produktif (15-55 tahun) di Tanah Air yang memiliki sifat inovatif, dalam arti berani mengambil risiko untuk mencoba hal-hal baru. Sebagian besar penduduk Indonesia bertipe pragmatis dan konservatif.

Tipe pragmatis adalah mereka yang cenderung menghindari risiko dan hanya mencoba sesuatu yang telah terbukti. Tipe pragmatis mendapatkan input dari mereka yang bertipe visioner. Tipe visioner adalah mereka yang memiliki wawasan luas ke depan—yang bersedia mencoba hal baru berdasarkan input dari mereka yang bertipe inovatif. Sementara tipe yang konservatif adalah mereka yang agak skeptis dan hanya mencoba sesuatu yang sudah menjadi hal yang umum. Yang paling sulit untuk dipengaruhi adalah mereka yang bertipe skeptis. Individu dengan tipe ini selalu menghindari perubahan dan tidak akan mencoba hal baru kecuali bila sudah tidak ada alternatif lain lagi.

Pengelompokan berdasarkan proses adopsi ini tampaknya lebih cocok untuk menerangkan mengapa masih besar pangsa pasar perbankan syariah yang belum tergarap. Pengelompokan ini bisa memberikan gambaran yang lebih spesifik tentang apa yang diharapkan oleh nasabah pada perbankan syariah.

Pendekatan ini juga bisa dipakai untuk mengkaji pengelompokan pangsa pasar spiritual—oleh sebagian pihak disebut sebagai pendekatan emosional—dan rasional yang dipakai oleh Bank Muamalat Indonesia. Menurut Saefudin, potensi pasar spiritual jumlahnya mencapai 17,25 juta jiwa atau 10% dari 172.550 penduduk muslim Indonesia. Sisanya lebih dari 155 ribu jiwa adalah pasar muslim rasional dan 30.450 jiwa pasar non muslim.

Diatasi dengan dialog

Dan untuk memahami harapan nasabah atas layanan dan produk perbankan syariah: merek (brand) bisa menjadi pintu masuknya. Menurut Alexander, merek adalah indikator dari nilai-nilai yang terdapat di dalam sebuah sistem. Bentuk konkret dari nilai-nilai merek ini adalah keuntungan fungsional dan emosional apa yang diperoleh nasabah—dalam hal ini tentunya dari bank syariah, termasuk biaya atau harga apa yang harus mereka dikeluarkan.

Dan cara untuk mempresentasikan merek (dalam arti mempresentasikan nilai-nilai) itu kini telah berubah. “Merek berubah dari sifatnya yang mendoktrin atau mendikte menjadi bersifat dialog atau bercakap-cakap,” tutur Alex. Merek yang mampu berdialog dalam prosesnya bisa memancing konsumen untuk lebih memahami arti (meaning) dari merek tersebut. Kunci untuk bisa menciptakan arti, menurut Alex adalah keunikan. Merek bank syariah harus unik. Sebagai contoh: logo Bank Muamalat Indonesia. Logo BMI bisa dibaca “din” yang berarti agama, perhitungan yang teliti, juga “dayn” yang berarti memberi atau menerima pinjaman. Din juga berakar dari kata madinah yang berarti manajemen. Alex menyimpulkan: “Lambang itu menunjukkan rangkaian kegiatan ekonomi yang aktif dan harmonis di suatu negeri yang subur dan berperadaban tinggi serta berdasarkan nilai-nilai agama yang luhur.”

Merek juga harus diwujudkan dalam bentuk layanan dan produk yang spesifik. Lariba (www.lariba.com) misalnya. Salah satu institusi keuangan berbasis syariah di AS yang telah berdiri sejak 1987 ini mengklasifikasikan layanan dan produknya dengan tampilan situs yang sederhana. Tampilan ini memudahkan konsumen untuk memilih layanan yang ceruk yaitu layanan perbankan bagi keluarga dan dunia usaha. Setelah tercipta merek yang unik dan layanan yang spesifik, bank syariah didorong untuk menciptakan keterikatan antara institusinya dengan nasabah.

Islamic Bank of Britain (IBB) adalah salah satu contoh sempurna. Bank syariah yang berdiri sejak 2002 ini menciptakan produk yang unik yaitu produk tabungan untuk bayi yang baru lahir (tentu saja dengan inisiatif orang tua). Program promosi yang dilakukan: cukup dengan menabung £1, sang bayi akan mendapatkan tabungan bernilai £10 dalam saldonya. IBB berharap produk ini bisa menciptakan keterikatan emosional ketika sang bayi beranjak dewasa. Semua hal di atas adalah langkah-langkah untuk merepresentasikan nilai tambah yang telah terdapat di perbankan syariah. Apa nilai tambahnya? Simak kata Alexander dalam presentasinya akhir Agustus lalu: “Perbankan sharia adalah layanan perbankan dengan akhlak,” tuturnya. Dan mendengar saran Alex, apakah itu membidik pangsa pasar rasional, pangsa pasar spitual atau sharia loyalist, atau apapun itu, semuanya akan lebih mudah bila dipresentasikan dengan dialog.